Geld lenen
Geld lenen hoeft niets duur te zijn, als je de reclames dienen geloven. Maar veel kredietaanbieders adverteren met een rentepercentage dat maar voor heel weinig consumenten geldt. Lees precies waar je op dienen letten als je geld wilt lenen.
Wanneer leen je?
Als je vrij opneembaar spaargeld hebt, moet je niets vertrekken lenen. De sommige uitzondering op die regel is de aankoop ofwel verbouwing van een bijzonder woning. Of het verstandiger zijn om daarvoor je spaargeld te gebruiken of door een lening af te sluiten hangt af betreffende je persoonlijke belevenis.
Houd bij het afsluiten van een lening rekening met de gebruiksduur van u artikel dat je aan de lening wilt aanschaffen. Indien je bijvoorbeeld 5 jaar in een auto wilt rijden, moet de looptijd van de lening niets langer zijn om te voorkomen dat je aan een restschuld blijft zitten.
Precies waar let je met?
Je kunt beter niet lenen bij aanbieders die de nadruk leggen op 'Geld lenen zonder BKR' ofwel 'Snel geld lenen'. Identiek geldt voor de kwasi flitskredieten.
Ga niet aan de eerste aanbieder in zee. Je kunt honderden en vaak zelfs duizenden euro's besparen door een lening af bij sluiten bij een voordelige aanbieder. Vraag minimaal 2 offertes op bij meerdere aanbieders. Let bij het matchen op:
- De looptijd van de lening. Indien is hij afbetaald?
- De effectieve rente. Hoe hoog is de rente op jaarbasis, inclusief alle kosten?
- De bult van de aflossing. Hoeveel ga je per maand betalen?
- De geldigheid van de offerte. Lage rentes zijn soms beperkt geldig, waardoor je snel moet beslissen.
Let met verzekeringen die de aanbieder aan de lening probeert te koppelen, zoals dezelfde betalingsbeschermer of overlijdensrisicoverzekering. Bedenk of je die nodig hebt en enigszins de bijkomende kosten is.
Die verzekering heb je nodig?
De grootste instinker bij leningen zijn de verzekeringen die eraan gekoppeld worden. Dikwijls aanbieders proberen je naast een lening ook betalingsbeschermers aan te bieden. Die moeten problemen voorkomen indien het financieel even minder goed gaat. Wees kritisch volgens dit soort verzekeringen. Regelmatig heb je zij niets nodig.
Wat gebeurt daar na je dood aan je schuld? De grote banken schelden hem meestal kwijt, maar veel verschillende aanbieders kloppen bij je nabestaanden aan. Om dat te voorkomen kun je dezelfde overlijdensrisicoverzekering afsluiten bij je lening. Vraag je af of je die wel nodig hebt. Soms laat je naast je lening ook vermogen na, bijvoorbeeld omdat je overwaarde hebt op je huis. Weet dat een overlijdensrisicoverzekering zelden verplicht is bij dezelfde lening. Is die ongetwijfeld verplicht, dan ben je altijd vrij in de keuze waar je hem afsluit.
Aanvraag voor een lening afgewezen?
Dezelfde kredietverstrekker heeft het recht dezelfde aanvraag voor dezelfde lening af te wijzen. Voordat een afwijzing kunnen meerdere redenen zijn. Denken bijvoorbeeld aan een negatieve BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) ofwel een te laag inkomen. Afhankelijk van de reden van afwijzing kun je bij een andere aanbieder informeren. Je kunt tevens je BKR-registratie opvragen.
Negatieve BKR-registratie
Zodra je dezelfde lening hebt afgesloten, belanden de gegevens van de overeenkomst aangemeld bij BKR. Vanaf datgene moment ben je daar dus bekend. Is u krediet beëindigd? Dan blijven je kennis nog 5 jaar waarneembaar. Daarna verdwijnen ze automatisch uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).
Als je een negatieve BKR-registratie hebt en je van mening bent dat dit onterecht is, kun je een verzoek tot correctie indienen bij de bank ofwel kredietverstrekker die jouw kennis heeft aangemeld bij BKR. Je gegevens worden later gewijzigd als ze feitelijk onjuist zijn. Kom je niet tot een uitkomst dan kun je dezelfde beroep doen op de Geschillencommissie BKR; dat kost €50. Als de commissie jou in het gelijk stelt, krijg je datgene bedrag terug.
Neem actie bij problemen
Lukt het een weleens niet om rente en aflossing te afrekenen? Laat het dan niet op zijn beloop, echter neem zelf contact op met je kredietverstrekker. Regelmatig zijn er wel wat bij regelen.
Heb je een klacht over je lening of je financiële tussenpersoon? Dien dat later schriftelijk in betreffende je aanbieder. Ben je niets tevreden met het antwoord? Richt je later tot het Klachtinstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Geef de aanbieder 8 weken de tijdsbestek om te antwoorden en dien de klacht bij het Kifid in 3 maanden na de reactie van de aanbieder in.
Hypotheekrenteaftrek en meer belastingvoordeel
Belastingvoordeel bij een eigen woning
Heeft u een bijzonder woning? Dan kunt jij profiteren van belastingvoordeel. Zoals hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten rondom de koop plus verkoop van uw verblijf kunt u aftrekken van uw inkomsten voor de belasting. Lees er meer over.
Wat is hypotheekrenteaftrek?
De hypotheekrente die u betaalt voordat uw hypotheek kunt u onder voorwaarden aftrekken van jouwe inkomen in box 1. Doordat u geld terugkrijgt van de Belastingdienst betaalt u netto minder aan uw hypotheek.
Kosten dat u 1 keer mag aftrekken
Bijvoorbeeld:
- Taxatiekosten
- Advieskosten voordat uw hypotheek
- Afhandelingskosten voor jouwe hypotheek
- Kosten aanvragen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
- Notariskosten hypotheekakte
- Vergoeding voor vervroegd aflossen (eerder boeterente).
- Kosten die u elk tijdsperiode mag aftrekken
Bijvoorbeeld:
- Hypotheekrente over de lening van jouwe woning
- Betalingen aan de grondeigenaar voor erfpacht, opstal of beklemming
- Onderhoudskosten voor een rijksmonumentenpand.
- Nauwlettend weten welke kosten u kunt aftrekken?
- Kijk op de website van de Belastingdienst.
Hypotheekrenteaftrek: de voorwaarden
Bekijk ofwel u voldoet aan de voorwaarden. Bijvoorbeeld:
U gedragen de hypotheek alleen voor het kopen, verbeteren of onderhouden van uw woning. Ofwel voor de afkoop betreffende het recht betreffende erfpacht.
De woning is jouwe hoofdverblijf. De rente voordat de koop van uw vakantiehuis ofwel tweede woning kunt jij niet aftrekken.
Jij lost uw hypotheek minstens annuïtair of lineair in maximaal 30 jaar helemaal af. Heeft jij een hypotheek afgesloten vóór 2013? Dan kunt u de hypotheekrente soms tevens aftrekken als u gedeeltelijk ofwel niet aflost.
Verkoopt u de woning met overwaarde? En koopt u binnen 3 jaar een nieuwe woning? Dan moet jij de overwaarde gebruiken voordat uw nieuwe huis om weer van hypotheekrenteaftrek te beheersen profiteren. Dit heet de bijleenregeling.
Voordat jij hypotheekrente kunt aftrekken, telt een deel betreffende de waarde van uw verblijf mee als inkomen voor de belasting. Dat heet eigenwoningforfait en is dezelfde percentage van de WOZ-waarde van uw woning. De gemeente stelt de WOZ-waarde elk jaar opnieuw vast.
Wanneer is de hypotheekrente niets aftrekbaar?
Als u onmiddelijke na 31 december 2012 voor de eerste keer dezelfde hypotheek heeft afgesloten plus dat een aflossingsvrije hypotheek was. Of een hypotheek die u niet in maximaal 30 jaar ten minste annuïtair aflost.
Als u een deel van uw hypotheek voor iets anders gebruikt dan voor uw verblijf. Bijvoorbeeld voor dezelfde auto persoonlijk lening of de studie betreffende uw kinderen.
Hoedanig hoog zijn de teruggave op hypotheekrenteaftrek?
Dat ligt aan uw inkomen. Hoedanig meer u verdient, hoedanig hoger uw hypotheekrenteaftrek. De overheid verlaagt de maximale hypotheekrenteaftrek nu langzaam. Vooral als u in dezelfde hogere tariefschijf zit, merkt u dit. Valt u in de hoogste opslagmedium? Dan is de hypotheekrenteaftrek in 2020 verlaagd naar 46%.
Hoe krijgt u uw hypotheekrente terug?
De aftrekbare rente krijgt u voor dezelfde deel terug van de Belastingdienst. U kunt het bedrag dat u terugkrijgt in 1 keer ontvangen na afloop van het belastingjaar naar aanleiding van uw aangifte over dat jaar. Kiest u voor een voorlopige teruggaaf? Later krijgt u elke kalendermaand een deel terug. Na afloop van het belastingjaar verrekent de Belastingdienst enigszins u te veel ofwel te weinig heeft gekregen.
Waar vind ik de kennis van mijn hypotheek dat ik nodig heb voor de belastingaangifte?
In uw Financieel Jaaroverzicht ziet u ook uw Hypotheek jaaroverzicht. Daarin staat hoeveel u betreffende hypotheekrente en eventueel aan aflossing heeft betaald. Tevens ziet u wat uw openstaande hypotheekbedrag was aan het start en betreffende het einde van het jaar.
Jouwe Financieel Jaaroverzicht 2019 staat uiterlijk 20 februari 2020 voor u klaar boven Internet plus Mobiel Bankieren. U ontvangt een Bankmail in Internet Bankieren indien uw overzicht klaarstaat.
- Tips voor lenen
- Zo leent jij verantwoord geld
Spaargeld gebruiken, zijn altijd goedkoper dan geld lenen. Echter sluit u een lening af, dan wilt jij er zeker van zijn dat jij die kunt terugbetalen. 6 tips door zo verstandig mogelijk bij lenen.
Bepaal hoeveel u elke maand kunt missen: leen verantwoord
Een lening heeft u niet meteen terugbetaald. Maak eerst dezelfde overzicht van uw maandelijkse inkomsten en uitgaven. Houdt u geld over? Later is datgene het bedrag wat jij kunt missen aan u terugbetalen van uw lening en de rente. Bedenk ook ofwel dit boven de toekomst nog lukt. Als u bijvoorbeeld minder gaat opereren of uw kinderen vertrekken studeren.
Bereken jouwe maandlasten
Bereken hoeveel jij kunt lenen
Kies een looptijd die past betreffende uw budget
De periode waarbinnen u een lening dienen terugbetalen heet de looptijd. Geld lenen Een langere looptijd zorgt voor lagere maandlasten. U heeft daarbij meer tijdsbestek om het bedrag dat u heeft geleend terug te betalen. Maar betreffende een langere looptijd betaalt u wel langere rente. De totale kosten van uw lening is daardoor hoger dan betreffende een kortere looptijd.
Kies een looptijd die past bij de levensduur
Stel, u leent voordat een auto en u verwacht datgene die nog 5 jaar rijdt. Kies dan voor een looptijd van maximaal 5 jaar. Anders betaalt u later voor iets dat u niet langduriger gebruikt.
Voeg leningen samen
Heeft u meerdere leningen? Sluit deze dan over naar 1 nieuwe lening. Dit geeft meer overzicht en zijn meestal voordeliger.
Bekijk de voordelen van oversluiten
Ontvang belastingvoordeel betreffende een verbouwing
Leent jij geld om uw koophuis bij verbeteren? Bijvoorbeeld voordat een verbouwing of nieuwe keuken? Dan kunt u de rente van jouwe Persoonlijke Lening aftrekken van jouwe belastbaar inkomen.